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币安:数字人民币本质上与第三方支付没有冲突
2021-06-01 12:19:29

数字人民币本质上与第三方支付没有冲突,前者是金钱,是数字形式的法定货币,后者是钱包,是货币的支付运营设施和系统、方式,为货币的流通服务。因此,严格来说,数字人民币与支付宝、财务支付等第三方支付没有竞争关系。

然而,从数字人民币的试点工作来看,它在零售支付场景的使用过程中,无论是依靠支付终端还是支付体验,都与现有的第三方支付在许多方面相吻合。与第三方支付相比,使用数字人民币支付在安全、方便、成本等方面具有相对优势,其中成本优势或成为影响第三方支付的关键因素,对第三方支付平台造成流量挤压,进一步影响衍生业务。

但具体影响程度取决于数字人民币的推广速度和实力。考虑到数字人民币在发行推广初期,重点是用户习惯的培养和场景开发,对第三方支付的影响可能不明显。同时,第三方支付机构参与数字人民币操作系统的深度使得相关影响有很多变数。

数字人民币vs第三方支付:钱和钱包,两者没有竞争关系。

1.数字人民币:作为钱的电子支付方式。

数字人民币权威性高,安全性高,融合了现金和现有电子支付工具的便利性,实现了可控匿名功能,兼顾了对用户隐私的保护。

2.第三方支付:作为钱包的电子支付渠道。

第三方支付机构在支付系统中主要扮演中介服务的角色,主要盈利模式是收取支付服务费和交易费。第三方支付已经成为中国零售支付领域最重要的支付方式,尤其是以支付宝和微信支付为代表的移动支付。凭借丰富的场景优势和完整的服务生态,已经渗透到消费者日常生活的方方面面,成为零售场景中重要的金融基础设施。

但是,在依赖的支付终端和支付体验方面,数字人民币和现有的第三者支付有很多方面的重叠,也有可能对现有的第三者支付产生很多影响。

挑战:成本优势或影响第三方支付的关键。

1.移动支付引领第三方支付的发展,市场呈现寡头模式。

第三方支付已经成为中国支付系统,尤其是电子支付系统的关键环节。近年来,第三方支付的交易规模呈现持续增长趋势。截至2020年第二季度,支付宝和财付通(微信支付)的市场份额分别为55.6%和38.8%[3],共计94.4%的移动支付市场份额分为两大平台。

数字人民币支付系统相对于现有第三方支付系统具有较大的优势。

本质上,数字人民币(钱)与第三方支付(钱包)没有比较性,但围绕数字人民币钱包建立的支付系统可以与现有的第三方支付系统进行比较。

与第三方支付相比,数字人民币在安全、方便、成本等方面具有一定的优势。

安全。

主要体现在支付系统的主要信用水平和支付数据隐私的保护上。

第一,数字人民币不同于现有的第三方支付系统,现有的第三方支付系统是由平台的商业信用支持的,而数字人民币是由国家信用支持的。

同时实现相关数据使用权限的管理,在一定条件下保证可追溯性,只有央行才能获得大量的用户身份信息和交易流程。

各种支付技术带来的便利,包括账户总耦合设置和双离线支付。

此外,数字人民币可以结合现有的多种电子支付方式和技术进行支付,同时基于其作为国家法定数字现金的法律效力,可以打破现有第三方支付渠道不兼容的现象。双离线支付功能的实现也可以满足极端环境(信号差、无网络)下支付交易的需要。

成本优势。

在现有的第三方支付服务系统中,商户和消费者在交易支付时必须通过第三方支付、互联网、银联等中介机构产生相应的费用。数字人民币系统直接连接到中央银行,实现支付即结算,省去了中间环节,消费者不收取任何费用。对于商家来说,就是有降低服务成本的空间,所以更有吸引力。

3.焦点:数字人民币可能的成本优势对第三方支付的影响。

第三方产业在断直连后的变化。

第三方支付的收入主要来自于支付服务费用和基于流量优势的衍生业务。

可能的变化:数字人民币支付系统带来的冲击。

流量占用和中介服务收入的降低。

数字人民币是中央银行的负债,与中央银行的清算系统直接连接,不依赖账户,完成货币权利转移就能完成支付的全过程,具有支付即结算的特性,此外,作为公共物品,数字人民币的投入和流通是免费的,这些在提高效率的同时也降低了用户的交易成本。目前,第三方支付机构在支付时信息流和资金流不能瞬间同步,只能完成会计流程,然后通过清算完成资金转移,用户使用时感觉不到时差,但与支付即结算的数字人民币有效率差,作为商业服务,第三方支付提供的支付服务是收费的,这样机构的主要收入来源也是提供支付中介服务征收的服务费用。

从今年深圳罗湖区数字人民币红包试点来看,商家收到数字人民币后,可以实时免费将数字人民币转入其相关结算账户。这相当于将数字人民币作为现金直接转化为银行卡存款。不仅节省了之前收到现金后去银行存钱的时间,还节省了从支付宝和微信支付中提取现金的手续费,所以商家有很强的动力接入数字人民币收款服务。如果越来越多的商家开始支持数字人民币,那么数字人民币在多种应用场景下的推广和使用可能会侵蚀第三方支付平台的流量,导致第三方支付机构支付服务的收入下降。

基于数字人民币的支付衍生业务可能成为抢占支付高地的关键。

从现有的第三方支付业务模式来看,基于支付业务带来的流量、数据和场景优势,第三方支付平台通常通过向用户提供衍生服务来获得其他收入。

这类衍生服务可分为两类,一类是金融服务,包括借贷、理财等。

数字人民币的发行和推广需要一定的时间来探索应用场景和积累用户基数,所以短期内可能不会对第三方支付产生明显的影响。但是,随着一些数字人民币运营商(主要是商业银行)用户基数的增加和应用场景的下沉,如果在此基础上拓展衍生业务,可能会在一定程度上成为抢占支付业高地的关键。

与数字人民币相关的运营数据管理路径尚未明确成为重要变量。

数字人民币相关的流通数据如何在运营机构之间管理还不清楚,因此数字人民币数据管理路径的不清楚也是运营机构在支付领域实现差异化竞争的重要变量。

从现在已知的信息来看,首先中央银行掌握了全量的数据,但是,只要数据能够保留在运营机构,即使采用加密方式传输和保留,也不会影响运营机构能够提供的个性化服务。但是,现在中央银行层面对数字人民币数据如何被管理公开的信息很少,只能认为这是现在运营机构能否在支付市场上差异化竞争的不确定性。

第三方支付行业在变化下的机遇。

虽然数字人民币的发行可能会给第三方支付行业带来很多不确定性,但第三方支付服务提供商仍然可以依靠自己的长期积累抓住很多机会。

首先,第三方支付机构可以依靠自己的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的交换、支付和管理需要数字钱包的支持,所以钱包在数字人民币支付系统中处于核心地位。第三方支付机构在掌握数字人民币钱包开发标准的前提下,不仅可以为自己的数字人民币运营提供技术支持,还可以为其他数字人民币运营机构提供钱包技术支持。

第二,第三方支付机构可以在积累的用户数据(特别是用户行为数据)的基础上,重点挖掘用户体验的提升。数码人民币前期推广的关键之一就是用户体验,如果第三方支付机构能做好数码人民币的用户使用体验,那么仍然能为平台留下相当数量的用户。

第三,第三方支付机构本身在场景覆盖上有优势。数字人民币的早期推广可能仍然需要这些机构的场景支持。未来,第三方支付机构需要处理与其他数字人民币运营机构的场景合作和差异化竞争。

最后,一些第三方支付机构在跨境支付领域做了很多实践。第三方支付机构可以根据自己的相关经验积累,为此做好准备。


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